「決済代行会社」とは、決済ツールを導入したいネットショップとクレジットカード会社等の間に立ち、クレジットカード決済・口座振替等様々な決済手段を提供するサービスを行う会社です。 ネットショップにおいて決済は必要不可欠なものです。
特にクレジットカード決済の占める割合は非常に高く、クレジットカード決済を導入し、売上アップを目指す方が増えています。
決済代行のUnivaPayは、オンライン決済から店頭向け端末・POSシステム、多通貨決済など幅広い決済手段をご提供しています。

クレジットカード決済代行システムの仕組み

決済システムの仕組みについて、決済処理の流れと併せて簡単に説明します。

加盟店からの決済要求を受けつける

カード利用者が加盟店様サイト（または、決済代行会社の提供する決済フォーム）でクレジットカード支払いを行ない、決済システムにはその要求が送られます。

決済センターへのデータ送信

入力した決済情報は決済代行会社を経由し、決済センターへ即時に与信照会（または売上処理）を行い、結果を返却します。加盟店様は処理結果により、商品出荷、サービス提供を行います。 これら一連の処理には、IDS/UnivaPayによる、OS・Webサーバレベルの防御や、Webアプリケーションへの攻撃を防ぐWAFなどの設備が必要です。

運用中に日々発生する処理

日々の取引情報の管理を行います。商品の確保に応じて与信（オーソリ）を売上処理したり、注文の取消処理を受け付け、決済センターへデータの送信をします。

処理済みデータの保全と活用

消費者の個人情報、 特にカード会員番号と有効期限は「センシティブな個人情報」と位置付けられ、適切な運用ルールとシステムで管理されている必要があります。当社のような決済代行会社を利用する場合、それらの情報は決済代行会社のサーバーに保存される為、加盟店様からの情報漏えいのリスクは大幅に軽減されます。（当社は国際クレジットカードブランド5社が制定したPCIDSSというセキュリテイ基準に準拠しています）

上記カード決済システムを加盟店側で構築する場合は、多くの時間や人材のコストがかかります。また、専用のソフトウェアやハードウェアへの投資も必要です。
そのため、多くの企業様に決済代行会社の決済システムをご利用いただいています。

決済代行が無かったら？

クレジットカード決済を導入するために、ネットショップ自らがクレジットカード会社と直接契約することは非常に難しく、高度なセキュリティシステムを構築しなければならないため、大きな時間やコストが必要になります。
決済代行を利用しなかった場合と、利用した場合に接触する企業数を、それぞれ具体的に比較してみましょう。

決済代行を利用しない場合

実際に決済代行会社を全く利用していないネットショップは、業界最大手クラスの総合的なウェブサービスの提供会社くらいなものでしょう。利用者の不自由をできるだけ取り除ける程度の決済手段を、決済代行会社を一切使わず揃えようと思った場合は、以下の契約が必要になります。

より利用者に優しく、利便性の高いサイトにするには+αが必要です。

しかし、決済代行会社を利用した場合は、窓口が契約した決済代行会社のみとなります。

決済代行会社のシステム費用

決済システムは、前述の通り「多くのアクワイアラとの接続及び認証通信」を、常に健全かつ速やかな処理ができるように保守管理されている必要があります。当然、その構築にも工数（コスト）がかかる訳ですが、それらをシミュレーションしてみましょう。ここでは、1人日（技術者1人が丸1日稼働）あたり5万円と想定しています。

ここでの工数（UnivaPayのエンジニアが算出）は、検証期間も含みます。実際にはノウハウがない場合が想定されるため、あくまで最低限の参考数値としてお考え下さい。 実際には単価の高いディレクターの起用やチームの管理者が必要ですが、この試算では考慮していません。実際にはもっと高くつく事が多いでしょう。
工数合計200人日程度を用意できれば「決済システム」というソフトウェアは作れますが、ハードウェアやホスティング環境等のインフラも考慮する必要があります。

決済代行を利用しない場合にかかる費用は？

「PCI-DSS準拠が必要なビジネス、かつ最低限のリスクを回避し継続的な回収変更を極力少なくできる設備を用意する」と仮定すると、以下のようになります。

初期費用（決済システム（ソフトウェア）の設計・開発）およそ1000万円（200人日×5万円）
＋
インフラ（初年度・サーバなどの設備やPCI-DSSへの準拠）およそ2500万円
＝およそ3500万円（最小構成の合計）＋30%（年間）程度の保守更新費用

一方で、UnivaPayなど決済代行会社を利用する場合は、月々約1～2万円に費用を抑えられます。

価格だけでない、決済専門だからこその充実した環境を提供

「決済代行会社」を利用することで、必要な決済サービスを短期間で導入でき、契約・管理・運用など一元化でき、コスト削減、運用手間削減など、多くのメリットがあります。

また、クレジットカード番号というセンシティブな個人情報を扱うために必要なセキュリティ措置や決済システムの構築、クレジットカード会社との煩雑な手続を代行し、決済サービスをスムーズに導入できるメリットがあります。

また、「決済代行会社」では、クレジットカード決済だけでなく、口座振替、コンビニ決済、電子マネー決済等あらゆる決済サービスを提供しているため、クレジットカードをお持ちでない方やクレジットカードをインターネット上で使用することに抵抗を感じている方向けのサービスも同時にご利用頂けます。